根據(jù)全國工商聯(lián)發(fā)布的《2019-2020小微融資狀況報告》（以下簡稱《報告》），小微經(jīng)營者的融資難、融資貴、融資慢問題還沒有得到根本緩解，但超過八成的小微經(jīng)營者認為貸款獲取相比3年前更加容易、便捷。

 

　　為做好“六穩(wěn)”工作、落實“六保”任務，作為經(jīng)濟發(fā)展的生力軍、吸納就業(yè)的主渠道，小微企業(yè)的融資成本亟待降低，融資渠道亟待拓展。

 

　　上述《報告》在對全國超過15萬家小微企業(yè)及個體戶的調(diào)研中也發(fā)現(xiàn)，疫情逐步得到控制之后，小微企業(yè)及個體戶的資金需求突出，但絕大部分“扶一把就能活”。40.5%有資金需求的長尾小微經(jīng)營者通過互聯(lián)網(wǎng)銀行融資自救；70%獲得貸款的小微經(jīng)營者認為精準“滴灌”的無接觸貸款有實效。

 

　　在政策指引下，各金融機構(gòu)或獨立開展、或與科技公司聯(lián)手，都在積極采取措施，特別是通過非接觸式金融服務，豐富可智能響應小微企業(yè)需求的金融服務場景，為小微企業(yè)融資提供定制化解決方案，幫助小微企業(yè)打通企業(yè)資金流堵點，金融科技的價值得以凸顯。

 

　　小微企業(yè)的融資問題涉及融資體制、信用環(huán)境、企業(yè)能力及金融機構(gòu)的服務水平、技術(shù)手段等因素，需要綜合協(xié)調(diào)、配套解決。從實踐來看，以“金融+技術(shù)”的新動能、新模式可以實現(xiàn)要素間的互補互促，助力小微企業(yè)成長。

 

　　九三學社中央研究室副主任、中國社科院民營經(jīng)濟研究中心特約研究員王汝芳表示，加強金融與科技的深度融合，更好地發(fā)揮它們在賦能科技創(chuàng)新和小微企業(yè)發(fā)展方面的積極作用，既是順應新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的必然選擇，也是增強金融服務實體經(jīng)濟能力、防控金融風險、深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要方向。

 

　　以金融科技助力小微企業(yè)“精準輸血”，發(fā)展數(shù)字普惠金融，早已成為全球議題。從國際上金融科技賦能小微企業(yè)的發(fā)展模式看，主要走的是生態(tài)化、體系化的發(fā)展道路。一方面，金融機構(gòu)多措并舉，利用金融科技底層技術(shù)提升決策能力；另一方面，通過金融科技底層技術(shù)賦能創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)，以達到優(yōu)化小微企業(yè)融資體系的目的。同時，在底層技術(shù)方面，重點對區(qū)塊鏈、人工智能、生物識別等技術(shù)進行孵化，并集中應用在信貸服務、風控決策、身份采集等領域，形成以技術(shù)提升小微金融服務效率、以金融服務助力數(shù)字技術(shù)迭代的正向循環(huán)。

 

　　相較生態(tài)化的發(fā)展模式，我國在金融科技賦能小微企業(yè)發(fā)展的模式和路徑上具有較強的多元化和場景化特點。

 

　　隨著金融科技的不斷應用，信息不對稱問題可以得到多維度、動態(tài)化的解決，數(shù)據(jù)的采集和分析由封閉體系單維度過渡到全社會多維度，數(shù)據(jù)采集和分析將由靜態(tài)單一環(huán)節(jié)過渡到實時多環(huán)節(jié)，這有助于提升金融機構(gòu)的風險控制能力。王汝芳認為，未來，金融科技賦能之下，小微企業(yè)的風控智能化、業(yè)務場景化發(fā)展將進一步加快，精準服務、實時監(jiān)控將成為解決小微企業(yè)融資難、融資貴的關(guān)鍵抓手。

 

　　從小微企業(yè)的角度看，實現(xiàn)中小微企業(yè)數(shù)字化升級也是突破生存困局，度過疫情危機，形成良性發(fā)展可行的 “突圍之路”。艾瑞咨詢發(fā)布的《2020年中國中小微企業(yè)數(shù)字化升級研究報告》認為，數(shù)字化升級一方面能夠助力解決中小微企業(yè)融資困境，從根本上解決中小微企業(yè)融資中供需兩端難題；另一方面能夠助力中小微企業(yè)轉(zhuǎn)變商業(yè)模式，助力不同類別的中小微企業(yè)采取不同的策略開展線上經(jīng)營。此外，數(shù)字化升級也能夠助力中小微企業(yè)提升內(nèi)部管理效率，通過智能軟硬件或平臺搭建，解決中小微企業(yè)管理中的弱點痛點，實現(xiàn)中小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)網(wǎng)絡化協(xié)作。

 

　　隨著國內(nèi)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進程的提速，金融科技能夠通過立足并服務于產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈來支持小微企業(yè)的發(fā)展，推動小微企業(yè)積極融入產(chǎn)業(yè)數(shù)字化浪潮，推動自身的數(shù)字化升級發(fā)展。

 

　　依托產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，金融機構(gòu)可以通過推進金融科技和金融業(yè)務以及內(nèi)外部跨界的融合發(fā)展，打造生態(tài)圈用戶滲透、多維度協(xié)同、產(chǎn)業(yè)流程聯(lián)動的金融服務體系，為產(chǎn)業(yè)內(nèi)小微企業(yè)的發(fā)展提供有力保障，也為金融機構(gòu)管控風險提供有效支撐。

 

　　需要重視的是，在今年疫情的影響之下，金融科技的賦能令小微企業(yè)金融服務的線上化、智能化加速，但隨之而來的還有風險管理難度加大、金融機構(gòu)風控更加嚴格等趨勢。除了提升技術(shù)能力之外，金融機構(gòu)還在強化自身對小微企業(yè)的洞察能力，探索用戶洞察路徑，對不同的小微企業(yè)進行差異化、精細化管理，進而全面提升風險管理的針對性和有效性。

 

　　王汝芳認為，強化金融科技監(jiān)管、降低風險傳導效應是提升金融資源利用效率、全面支持小微企業(yè)快速發(fā)展的關(guān)鍵。

 

　　值得一提的是，作為國內(nèi)首個金融科技“監(jiān)管沙盒”試點城市，北京近期公布了第二批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點應用，包括“5G+智能銀行”、基于區(qū)塊鏈的產(chǎn)業(yè)金融服務、多方數(shù)據(jù)學習“政融通”在線融資項目以及普惠小微企業(yè)貸產(chǎn)品等11項。其中，多方數(shù)據(jù)學習“政融通”在線融資項目和普惠小微企業(yè)貸產(chǎn)品就是當下涉及小微企業(yè)服務的熱點項目。