在小微金融服務領域，除了銀行、保險等傳統(tǒng)金融機構外，金融科技企業(yè)也在積極作為。

 

　　金融科技企業(yè)作為普惠金融市場的重要參與主體之一，一方面，與傳統(tǒng)金融機構積極合作，助力銀行業(yè)金融機構更好地配置信貸資源，擴大小微融資覆蓋面，增強小微企業(yè)貸款的可得性；另一方面，探索體系化的小微服務生態(tài)，為小微企業(yè)提供數(shù)字化經營工具，增強小微主體的經營韌性，進而實現(xiàn)“金融+經營”雙向賦能，為小微企業(yè)實現(xiàn)更好發(fā)展提供動能。

 

　　在小微金融服務領域，除了銀行、保險等傳統(tǒng)金融機構外，金融科技企業(yè)也在積極作為。《金融時報》記者在采訪中了解到，金融科技企業(yè)作為普惠金融市場的重要參與主體之一，一方面，與傳統(tǒng)金融機構積極合作，助力銀行業(yè)金融機構更好地配置信貸資源，擴大小微融資覆蓋面，增強小微企業(yè)貸款的可得性；另一方面，探索體系化的小微服務生態(tài)，為小微企業(yè)提供數(shù)字化經營工具，增強小微主體的經營韌性，進而實現(xiàn)“金融+經營”雙向賦能，為小微企業(yè)實現(xiàn)更好發(fā)展提供動能。

 

　　助力增強小微貸款可得性

 

　　當前，我國普惠金融領域貸款保持較快增速。人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，2022年三季度末，普惠小微貸款余額23.16萬億元，同比增長24.6%，增速比上年末低2.7個百分點；前三季度增加3.94萬億元，同比多增4443億元。但小微企業(yè)金融服務仍存在一些痛點、難點問題，尤其是長尾小微企業(yè)的信貸供給和信貸結構需進一步完善。

 

　　“相比于頭部小微企業(yè)，長尾小微企業(yè)長期面臨融資難題。在我們服務的普惠客戶中，有67%的客戶此前從未獲得過經營性貸款。在信貸需求方面，長尾小微的規(guī)模和經營特點決定了其融資額更低、期限更短。”陸金所控股有關負責人說。

 

　　銀保監(jiān)會印發(fā)的《關于2022年進一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》中明確指出，銀行業(yè)金融機構要加大信貸產品創(chuàng)新力度，加強對小微企業(yè)信用信息的挖掘運用，著重提高信用貸款發(fā)放效率，并提到“深入推進銀擔合作、銀保合作”。

 

　　由銀行和非銀機構合作等形成的多層次融資供給體系可以有力支持小微信貸發(fā)展。如金融科技公司、融資擔保公司通過與銀行達成合作，可以與銀行共同分擔小微信貸風險，助力銀行更好實現(xiàn)小微貸款“敢貸愿貸”，從而將更及時有效的信貸資源傳導至小微企業(yè)。

 

　　陸金所控股相關負責人告訴《金融時報》記者，依托陸金所控股旗下的融資擔保主體，陸金所控股幫助銀行機構分擔小微信貸風險，提升了長尾小微企業(yè)獲得貸款的機會。截至2022年上半年，陸金所控股已累計服務超過1800萬客戶，二季度的融資發(fā)放中，有84%流向小微主體。其中，絕大多數(shù)小微客戶的年營業(yè)收入在1000萬元以下，雇員人數(shù)在20人以下，屬于“小微中的小微”。

 

　　提升小微主體經營韌性

 

　　近幾年來，受到外部復雜環(huán)境的影響，小微企業(yè)經營承壓，但其內部韌性仍然強大。金融科技公司通過提升綜合金融服務能力，多舉措滿足小微企業(yè)的非信貸金融需求，從金融與經營兩個方向賦能小微企業(yè)，進一步增強其內部經營韌性。

 

　　《金融時報》記者從陸金所控股了解到，其近期在對2072個小微客戶調研后發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)主普遍具備基本的線上經營能力，但在線上經營等數(shù)字化能力上仍有較大的提升空間，且對于線上經營工具有較強的需求。75%的受調研企業(yè)使用過線上購銷平臺，43%愿意嘗試新平臺。除了觸網率高之外，受調研企業(yè)還具備旺盛的求知欲：92%對在線課程感興趣，其中，營銷推廣、線上經營等相關經驗最受歡迎。

 

　　在這一背景下，金融科技公司可以發(fā)揮技術優(yōu)勢，助力小微企業(yè)客戶提升其線上經營能力。

 

　　近期，陸金所控股在持續(xù)加強小微融資支持的同時，還進一步探索體系化的小微服務生態(tài)，為小微企業(yè)提供豐富的數(shù)字化經營工具，提升其線上經營能力，為小微企業(yè)主提供多元化、全生命周期的增值服務。陸金所控股相關負責人表示，為小微企業(yè)主打造了數(shù)字化經營賦能工具，既可以為小微企業(yè)主提供借款、財富管理、保險等綜合金融服務，也能夠為他們拓展更廣泛的商業(yè)資源與人脈網絡、創(chuàng)造更大范疇的業(yè)務拓展空間。截至今年6月30日，這一工具的累計用戶數(shù)達6.6萬人，累計訪問量達5.3萬人次。

 

　　創(chuàng)新推動業(yè)務發(fā)展

 

　　金融科技公司以科技為驅動讓金融服務變得更普惠、更有溫度，就離不開對前沿技術的深化研究，用技術創(chuàng)新來推動業(yè)務發(fā)展。

 

　　風險管理需要覆蓋金融業(yè)務的整個流程環(huán)節(jié)，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等全新技術的發(fā)展，金融機構正逐步推動風控管理體系朝著智能化、移動化和場景化等方向發(fā)展。

 

　　有金融科技公司持續(xù)深化數(shù)字技術金融應用，健全安全高效的金融科技創(chuàng)新體系，搭建了業(yè)務、技術、數(shù)據(jù)融合聯(lián)動的一體化運營中臺，建立了智能化風控機制；還有金融科技公司根據(jù)不同產品流程，多維數(shù)據(jù)挖掘，持續(xù)提高小微用戶的畫像精準度，對小微企業(yè)的準入、授信進行差異化的風險把控，依托升級后的風險決策引擎推出一系列小微信貸服務解決方案，以全線上申請、高效便捷、符合小微經營需求的優(yōu)勢，在風險可控的前提下，為小微企業(yè)提供服務。

 

　　業(yè)內人士認為，數(shù)據(jù)安全與合規(guī)是金融科技公司的生命線，在鼓勵技術創(chuàng)新的同時，還需要高度重視數(shù)據(jù)安全及隱私保護。金融科技公司應遵循并強調數(shù)據(jù)使用最小化原則、用戶知情及可選原則、最強用戶隱私保護及數(shù)據(jù)安全原則。

 

　　為進一步加強數(shù)據(jù)安全底層能力，金融科技公司還通過持續(xù)升級核心技術，如數(shù)據(jù)加密與密鑰管理、數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)、數(shù)據(jù)分類分級、安全風險評估、數(shù)據(jù)防泄露管理、數(shù)據(jù)庫安全審計、入侵防御預警阻斷、數(shù)據(jù)資產泄露監(jiān)控、數(shù)據(jù)應急響應等技術，全面提升技術能力，為用戶提供更強的安全保障。